“目前，我行针对五年期以上首套房及二手房的房贷利率，最低均定为2.76%。这一数值相当于在5年期以上LPR（3.5%）基础上减去74个基点，且减点幅度会直接写入贷款合同，这基本代表了当前市场新发房贷利率的低位水平。”汇丰银行杭州拱墅区某支行的一位贷款业务人员向中国证券报记者透露。
近期，不少购房者在社交平台上晒出“2字头”的房贷利率截图，引发广泛关注。经过记者深入调研发现，这类低利率住房贷款大多属于五年期的存量贷款。
8月6日，记者通过实地走访或电话连线的方式，对北京、广州、杭州等多地的多家银行进行了摸底。结果显示，多数银行的房贷利率仍维持在3%及以上。不过，部分外资银行确实能提供低于2.8%的住房贷款利率，但前提是申请人需满足严格的客户资质要求，并依托特定的合作渠道。另有部分银行表示，虽然无法直接下调贷款利率，但可以通过与楼盘合作，为购房者争取一定的房价优惠。
**低至2.8%以下的房贷利率现身**
“前几天发现，银行把我的房贷利率调到了2.5%，比LPR低了50个基点。”江苏地区的购房者李女士分享道。她于2024年6月在招商银行办理了一笔20万元的五年期住房贷款，利率从当时的2.9%降至了现在的2.5%。
类似李女士的情况并非孤例，社交平台上有不少网友反映，自己的房贷利率也下调至了“2字头”。
记者梳理发现，这类贷款多为五年期的存量贷。由于期限未满5年，其利率锚定的是1年期LPR（3.0%）。相比之下，公众普遍关注的五年期以上房贷，其利率基准则是5年期以上LPR（3.5%）。
“我们行的一手房贷款利率最低为3.0%。广州实行个人房贷自律公约，国有银行和股份制银行新增的住房贷款利率通常不会低于3.0%。网传的‘2字头’利率，可能是往年的阶段性政策，或者是贷款进入了重定价日。”中国银行广州越秀区某支行的贷款经理小王向记者解释。
尽管利率本身没有额外下调空间，但小王提到，该行与广州众多一手楼盘保持合作。若客户选择在这些合作楼盘购房，可享受相应优惠。“建议您看房前先联系我们。经由银行介绍的客户，我们可以协助向楼盘申请如九九折等购房折扣。”
外资银行的做法则有所不同。汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员指出，该行首套房和二套房的最低房贷利率均为2.76%。“银行会根据自身盈利状况和市场策略调整加减点幅度。我行基于自身情况加大了减点力度，因此房贷利率相对较低。”该人士补充道。
**设置门槛：资质与合作渠道双重把关**
7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新LPR数据，1年期为3.0%，5年期以上为3.5%，已连续14个月保持不变。基准利率未变，多数情况下房贷利率的分化源于各家银行对加减基点的自主决策。
记者调研发现，低利率并非普惠，银行设置了客户资质与合作渠道的双重门槛。
上述汇丰银行杭州拱墅区某支行的工作人员说明，该行住房贷款期限最长可达30年，5年期以上贷款需结合借款人年龄、房屋房龄等因素综合核定。目前，该行仅与贝壳系中介合作，若客户通过其他中介渠道购房，该行将无法提供房贷服务。
分析人士认为，银行的“渠道绑定”策略，实质是将低利率房贷作为合作链条上的专属权益，旨在锁定优质客群与交易场景。在有效信贷需求偏弱、银行面临“资产荒”的背景下，主动调整加减点幅度，成为部分银行争夺高信用等级客户的一种竞争手段。
除银行端自主降息外，部分地方政府还通过财政贴息方式进一步减轻购房者负担。
今年3月，江苏南京出台稳定房地产市场措施，鼓励住房消费“以旧换新”。对于在2026年底前完成“卖旧买新”的购房人，给予贷款总金额1%的贴息（全市贴息总资金限额1亿元，遵循先申领先得原则，申领完为止，完税后返息）；同时，鼓励开发企业结合项目实际提供多样化促销优惠，以促进居民改善型住房需求的释放。
安徽芜湖则于2025年推出《发放购房贷款利息补贴和企业购房补贴实施细则》。规定在2025年7月1日至2026年6月30日期间，在该市购买新建商品住房或二手住房并申请按揭贷款的购房者，可获得每年贷款利息50%的补贴，每年补贴上限不超过1万元。补贴自办理不动产权证书起分年度兑现，期限为36个月（自放贷首月计算，若期间提前还款，按实际还款周期计算）。
